Dla wielu osób marzących o własnym mieszkaniu czy domu zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest jedynym sposobem sfinansowania zakupu nieruchomości. To poważna decyzja, gdyż takie zobowiązanie trzeba spłacać najczęściej przez kilkadziesiąt lat. Zanim udasz się do banku z wnioskiem o kredyt hipoteczny, przekonaj się, co musisz o nim wiedzieć. Pomoże Ci to w znalezieniu najlepszej oferty.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Jest to długoterminowy kredyt udzielany przez banki, którego zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka. Instytucje finansowe udzielają go zazwyczaj na zakup lub budowę nieruchomości. W przypadku, gdy zobowiązanie nie jest spłacane w określonym terminie, bank podejmuje stosowne kroki w celu ściągnięcia należności od nieuczciwego klienta. W pierwszej kolejności nalicza odsetki bankowe, a następnie wszczyna postępowanie windykacyjne. Jeśli nie przynosi ono efektów, może skierować sprawę do sądu.
Najważniejsze informacje dotyczące kredytu hipotecznego
Każda decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego musi być dobrze przemyślana. Comiesięczne raty stanowią bowiem duże obciążenie dla domowego budżetu. Jeśli planujesz skorzystać z takiego rozwiązania, koniecznie dowiedz się, co musisz wiedzieć na temat tego produktu finansowego.
1. Bank bardzo dokładnie weryfikuje zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców.
Zdolność kredytowa określa, czy konkretny klient ubiegający się o kredyt hipoteczny będzie w stanie go spłacać. Dotyczy to nie tylko samego pożyczonego kapitału, ale także odsetek oraz innych dodatkowych opłat. Na zdolność kredytową wpływa m.in.:
- wysokość dochodów,
- rodzaj umowy,
- długość zatrudnienia,
- aktualne zobowiązania finansowe,
- liczba osób na utrzymaniu,
- historia kredytowa,
- wiek kredytobiorcy,
- wydatki gospodarstwa domowego.
Każdy bank może stosować własne zasady określania zdolności kredytowej, jednak najczęściej bierze one pod uwagę wspomniane parametry.
2. Bank wymaga wkładu własnego podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny.
Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) minimalny wkład własny to 20%. Wiele instytucji dopuszcza, aby wynosił on 10%, ale w takiej sytuacji niezbędne jest opłacenie specjalnego ubezpieczenia. Im wyższy wkład własny, na tym korzystniejsze warunki może liczyć klient. Co ważne, nie muszą to wyłącznie środki pieniężne zgromadzone na koncie czy lokacie. Banki akceptują najczęściej także:
- obligacje,
- zadatek wpłacony na rachunek dewelopera,
- wydatki związane z nieruchomością np. na materiały budowlane,
- oszczędności znajdujące się na koncie emerytalnym lub PPK,
- działka budowlana.
Jak widzisz, masz sporo możliwości, aby wywiązać się z tego obowiązku wobec banku.
3. Niezbędne jest złożenie wielu dokumentów wymaganych przez bank.
Kredyt hipoteczny wiąże się z dużą liczbą formalności, których trzeba dopełnić. Bank wymaga przedstawienia następujących dokumentów:
- wypełnionego wniosku kredytowego,
- dowodu tożsamości,
- danych związanych z kupowaną lub budowaną nieruchomością,
- załączników potwierdzających zdolność kredytową,
- wyceny nieruchomości.
Dokładna lista zależy głównie od tego, czy planujesz kupić mieszkanie czy też wybudować dom, a także od tego, jakie masz źródła dochodu. Warto zacząć kompletowanie dokumentów z wyprzedzeniem, gdyż na wydanie niektórych z nich trzeba czekać.
4. Raty kredytu hipotecznego mogą być równe lub malejące.
Zaciągając kredyt hipoteczny, musisz zdecydować, czy będziesz spłacać raty równe czy malejące. W przypadku tych pierwszych są one takie same przez cały okres spłaty. Raty malejące są w dłuższej perspektywie o wiele bardziej opłacalne dla kredytobiorcy. Spłaca on bowiem kapitał, dzięki czemu zmniejszają się naliczane odsetki, a tym samym wysokość raty. Trzeba jednak uwzględnić to, że pierwsze raty są wysokie, co może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową, a tym samym na decyzję banku.
5. Bank weryfikuje historię w Biurze Informacji Kredytowej.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest instytucją przechowującą dane dotyczące zaciągniętych zobowiązań finansowych. Co ważne, dotyczą one nie tylko produktów bankowych, ale także tych udzielonych przez SKOK-i czy firmy pożyczkowe. BIK gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o osobach fizycznych oraz przedsiębiorcach. Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny każdy bank sprawdza te dane. Na ich podstawie jest w stanie określić, czy osoba składająca wniosek będzie wywiązywała się z umowy. Jeśli w BIK-u znajdują się informacje o kredytach i pożyczkach niespłacanych w terminie, to trzeba liczyć się z decyzją odmowną.
To tylko 5 najważniejszych informacji na temat kredytów hipotecznych. Więcej ciekawych informacji znajdziesz pod adresem https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/. Zapoznaj się z nimi dokładnie, zanim udasz się do banku. Pomogą Ci one jeszcze lepiej zrozumieć, czym dokładnie jest ten produkt finansowy.
Dobrym pomysłem jest także skorzystanie z porad doświadczonego i sprawdzonego doradcy finansowego. Przeprowadzi Cię on przez cały proces wnioskowania o kredyt oraz pomoże, gdy na Twojej drodze do wymarzonej nieruchomości pojawią się przeszkody.
Artykuł sponsorowany
Zadłużanie się to dla ludzi niezamożnych duże ryzyko. Banki rzadko o tym informują.